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买保险,五大“关键期”不可错过

2019-06-16 08:29:07 [来源:华声在线] [作者:刘永涛] [编辑:潘华]
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  湖南日报·华声在线记者 刘永涛

  买保险已不是新鲜事,越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。

  不过,不少消费者拿着厚厚的保险合同,面对众多专业名词、数据、表格,感到晦涩难懂,难以把握保险的功能价值。

  其实,在保险条款中,有五大“关键期”,通常掌握了这些重要的时间节点,能帮助投保人轻松看懂保险合同,获得对自己最有利的保险保障权益。

  退保盯紧犹豫期

  长沙61岁的陈女士前不久投保了一份价格不菲的保险。

  一周后,仔细考虑了自己身体状况和实际经济能力,经咨询保险代理人后,陈女士利用保险犹豫期,将该产品退掉了。

  所谓保险犹豫期,指在投保人、被保险人签收保险单后10日(银行保险渠道为15天)内,可以无条件要求退保。这期间,如果投保人要求退保,像上述案例中陈女士那样,保险公司无条件退还全部保费。

  湖南省保险行业协会秘书长张在新提醒,投保人应充分利用犹豫期,冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。若不满意,应在犹豫期限内与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保。投保人中途退保,要承受一定的损失。

  犹豫期内退保,收到保险单后,投保人要亲自填写保单回执,并注明日期。保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。

  投保注意观察期

  2017年2月初,常德李女士为自己投保了20万元健康保险,并附加住院医疗特约保险5万元。

  2017年3月,李女士在体检中发现患有乳腺癌并住院治疗,随后申请保险理赔被拒绝。

  保险公司称,因李女士保险观察期尚未结束,保险责任还未正式生效。

  保险观察期又称等待期,一般是指在保险合同生效后的一定时期内,被保险人发生保险范围内的出险,保险人并不承担责任。

  湖南省保险行业协会秘书长张在新介绍,一些投保人可能不知道自己存在病患,或事实上已是“病人”,如果刚投保便产生医疗费用,要保险公司为其负责,是不太公平的。还有一种情况是投保人已知自己有病,企图通过保险来获得理赔,这种行为称为“带病恶意投保”,设置观察期有利于防范这种现象。

  对投保人而言,保险观察期通常越短越好。目前,短期医疗保险的观察期一般为30天,重大疾病保险的观察期一般为90天或180天。

  交纳保费善用宽限期

  潘先生为儿子购买了保险,20年期交,每年交费约1.1万元。

  第三年交费时,潘先生因资金周转困难,一时拿不出这笔钱。为此,保险公司提供了60天宽限期,以便其筹集补交保费。

  对于分期交费而未按时交费的投保人,保险公司会设定一个交纳保费的宽限期,通常为60天。在宽限期内,投保人可到保险公司交纳保险费,且不计利息。宽限期内如果发生保险责任范围内的事故,保险公司承担相应的保险责任,但要从给付的保险金中扣除当期欠交的保险费及利息。

  新华保险湖南分公司副总经理邓建荣提醒,在宽限期内,投保人可通过调整自身理财计划等方式筹措保费,以使保单继续生效,避免保单由于未交保费而“半途而废”,使得自身保险利益遭受损失。

  “复活”保单用好复效期

  2016年1月,在湖南一家科技公司工作的王女士购买了一款寿险产品,交费期20年。

  支付首期保费后,由于客观原因后续保费未按期上交,导致保险合同失效。2018年1月,尚在保险复效期内,经王女士申请,保险公司同意王女士补交保费及逾期利息,保险合同当月复效(恢复生效)。

  复效是指对于已经失效的保险单,在一定时间内经投保方提出申请,保险人同意恢复合同效力的行为。当保单所有人在宽限期后仍未交费,并且没有使用自动垫交保险费贷款,保险单便会失效。对于部分被中止的保险,投保人可在2年复效期内根据保险合同约定,申请办理复效手续,使保单恢复效力。

  新华保险湖南分公司副总经理邓建荣表示,如果投保人由于忘记交纳保费、突发困难等原因错过交费宽限期,致使保险合同中止,想恢复原有保单,就可在复效期内申请与保险公司达成复效协议。若合同中止超过2年未行使复效权利,保险合同将永远终止。

  申请理赔抓住索赔期

  2019-06-16,湘潭刘女士在民生保险投保“民生如意鑫康终身重大疾病保险”,保额20万元。

  今年4月12日,刘女士被确诊为宫颈癌,申请保险理赔。民生保险经核实,额外给付其保障的30%,向刘女士支付理赔款共计26万元。

  民生保险湖南分公司总经理卞东升介绍,保险事故发生后,被保险人或受益人有权利向保险公司申请赔付保险金,如果在保险责任范围内,保险公司有义务受理索赔申请,承担赔付责任。

  但保险公司的这项义务并非一直存在,而是有一定的期限,其也被称为索赔时效。根据《保险法》规定,人寿保险的索赔时效为5年,其他保险的索赔时效为2年。如果超过索赔时效,保险公司可认为被保险人或受益人放弃索赔权利,从而拒绝受理索赔。

  卞东升提醒,投保人遭遇事故后,应第一时间联系相关保险代理人,让其协助处理索赔,也可直接打保险公司客服热线报案,并按需提供相关索赔材料。

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